Maksumuistutuksen lähettämisajankohta ei ole sattumanvaraista näpertelyä – se vaikuttaa suoraan siihen, kuinka nopeasti saatava etenee kohti perintää ja kuinka paljon kuluja velalliselle kertyy. Yrittäjälle, taloyhtiön hallitukselle tai laskuttajalle kysymys on käytännön aikataulutusta: milloin ensimmäinen muistutus lähtee, kuinka pitkä maksuaika siihen liitetään, ja montako päivää odotetaan ennen seuraavaa toimenpidettä.
Miksi maksumuistutuksen ajoitus ratkaisee
Lasku erääntyy, eikä rahaa näy tilillä. Tässä kohtaa moni yrittäjä tekee virheen jompaankumpaan suuntaan: joko lähettää muistutuksen liian aikaisin, jolloin asiakassuhde kärsii turhaan, tai antaa tilanteen junnata viikkokausia ilman mitään yhteydenottoa.
Suomen laissa ei ole säädetty tarkkaa määräaikaa sille, koska ensimmäinen maksumuistutus pitää lähettää. Käytännön nyrkkisääntönä toimii kuitenkin 7–14 vuorokautta eräpäivästä. Tämä antaa maksun mahdollisille viiveille – esimerkiksi pankkien väliselle tilisiirrolle tai postin kulkuajalle – riittävästi aikaa, mutta ei anna saatavan unohtua.
Ensimmäisen muistutuksen aikataulu käytännössä
Kun eräpäivä on esimerkiksi 15. päivä kuuta, järkevä ajankohta ensimmäiselle maksumuistutukselle on 22.–29. päivä. Muistutukseen liitetään uusi maksuaika, tyypillisesti 7–10 vuorokautta muistutuksen päivämäärästä.
Tämä tarkoittaa, että velallisella on käytännössä kaksi viikkoa lisäaikaa alkuperäisestä eräpäivästä ennen kuin asia etenee seuraavaan vaiheeseen. Kuluttajasaatavissa muistutusmaksu on rajattu lailla – käytännössä 5 euroon ensimmäisestä muistutuksesta – kun taas yrityssaatavissa summa voi olla korkeampi, koska laki saatavien perinnästä ei rajoita yritysten välisiä perintäkuluja yhtä tiukasti kuin kuluttajaperinnässä.
Yleinen virhe on lähettää muistutus jo 2–3 päivän kuluttua eräpäivästä. Tämä ei anna aikaa normaaleille maksuviiveille ja saa asiakkaan kokemaan yrityksen ahdistelevaksi jo ensimmäisessä kontaktissa.
Toisen muistutuksen ja perintäkirjeen väli
Jos ensimmäinen muistutus ei tuota tulosta, seuraava vaihe riippuu siitä, halutaanko lähettää toinen maksumuistutus vai siirtyä suoraan vapaaehtoiseen perintään. Moni yritys lähettää vain yhden muistutuksen ja siirtää saatavan sen jälkeen perintätoimistolle, mutta osa käyttää kaksivaiheista mallia.
Kahden muistutuksen mallissa toinen muistutus lähtee tyypillisesti 10–14 vuorokautta ensimmäisen muistutuksen eräpäivän jälkeen. Kokonaisuudessaan aikajana näyttää tällöin tältä:
- Päivä 0: lasku erääntyy
- Päivä 7–14: ensimmäinen maksumuistutus, uusi maksuaika 7–10 päivää
- Päivä 24–38: toinen muistutus tai siirto perintään, jos maksua ei kuulu
Kun saatava etenee perintäkirjeeseen, mukaan tulevat perintälain mukaiset kohtuulliset perintäkulut. Kuluttajaperinnässä nämä ovat tarkkaan säädeltyjä porrastuksia, kun taas yrityssaatavissa sovelletaan usein EU:n kauppalain mukaista 40 euron vakiokorvausta ensimmäisenä eränä.
Yrityssaatavan ja kuluttajasaatavan erot aikataulussa
Yrityssaatavissa aikataulu voidaan usein pitää tiukempana kuin kuluttajasaatavissa, koska molemmat osapuolet toimivat elinkeinonharjoittajina eikä kuluttajansuojasäännöstö rajoita menettelyä samalla tavalla. Moni yritys käyttää B2B-laskutuksessa jo 5–7 vuorokauden väliä muistutuksen ja perintään siirron välillä, kun taas kuluttajasaatavissa suositellaan pidempää, noin kahden viikon harkinta-aikaa ennen seuraavaa toimenpidettä.
Taloyhtiön vastikesaatavissa tilanne on omanlaisensa: hallitus päättää usein etukäteen vahvistetusta aikataulusta, esimerkiksi 14 päivää eräpäivästä ensimmäiseen muistutukseen ja 30 päivää perintään siirtoon. Tämä kannattaa kirjata yhtiön perintäohjeeseen, jotta käytäntö on yhdenmukainen eikä riipu siitä, kuka isännöitsijätoimistossa hoitaa asiaa kulloinkin. Taloyhtiön vastikesaatavien perintä etenee muutenkin osin eri säännöin kuin tavallinen kuluttajasaatava.
Yleisimmät virheet aikataulutuksessa
Kolme virhettä toistuu yritysten käytännöissä jatkuvasti. Ensimmäinen on liian nopea eteneminen: muistutus lähtee samana päivänä kuin eräpäivä umpeutuu, jolloin normaalit maksuviiveet tulkitaan virheellisesti maksuhaluttomuudeksi.
Toinen virhe on täysin päinvastainen – saatavaa ei muistuteta lainkaan ennen kuin se siirretään suoraan perintätoimistolle kuukausien viiveellä. Tällöin korkolain mukainen viivästyskorko on toki kertynyt, mutta velallinen ei ole saanut kohtuullista mahdollisuutta korjata tilannetta ennen kulujen kasvua, mikä voi johtaa riitautuksiin myöhemmin.
Kolmas virhe on epäjohdonmukaisuus: sama yritys käyttää eri asiakkaille eri aikatauluja ilman kirjattua sääntöä. Tämä ei ole laitonta, mutta se tekee saatavien hallinnasta läpinäkymätöntä ja vaikeuttaa luottoriskien seurantaa pidemmällä aikavälillä.
Yleinen väärinkäsitys: muistutuksia pitäisi lähettää monta
Moni luulee, että saatavan pitää käydä läpi useita muistutuskierroksia ennen kuin perintä on lainmukaista. Näin ei ole. Laki ei edellytä tiettyä muistutusten määrää ennen kuin saatava voidaan siirtää perintätoimistolle tai viedä oikeudelliseen perintään.
Käytännössä yksikin maksumuistutus riittää täyttämään velvollisuuden antaa velalliselle tilaisuus maksaa ennen kulujen kasvua. Useampi muistutus on liiketoiminnallinen valinta, ei lakisääteinen pakko – ja jokainen ylimääräinen kierros vain pidentää aikaa, jonka kuluessa saatava on maksamatta.
Mitä tapahtuu, jos aikataulua ei noudateta
Jos velallinen ei reagoi muistutuksiin, seuraava vaihe on yleensä saatavan siirto perintätoimistolle tai oma yhteydenotto perintäpalveluun. Perintätoimisto lähettää oman maksuvaatimuksensa, johon liittyy tyypillisesti 14 vuorokauden maksuaika.
Jos maksua ei tämänkään jälkeen kuulu, saatava voi edetä oikeudelliseen perintään käräjäoikeudessa, ja sieltä edelleen ulosottoon. Koko ketjun aikataulu eräpäivästä ulosottoon voi kuluttajasaatavassa venyä 3–6 kuukauteen, jos velallinen ei reagoi missään vaiheessa – mutta yhtä hyvin asia voi ratketa jo ensimmäisen muistutuksen jälkeen, jos kyse oli pelkästä unohduksesta.
Usein kysytyt kysymykset
Kuinka monta päivää eräpäivän jälkeen maksumuistutus pitää lähettää?
Lakisääteistä määräaikaa ei ole, mutta käytännössä 7–14 vuorokautta eräpäivästä on toimiva aikataulu. Tämä antaa aikaa tavanomaisille maksuviiveille eikä silti anna saatavan unohtua.
Voiko toisen maksumuistutuksen lähettää heti ensimmäisen eräpäivän jälkeen?
Kyllä, mutta suositeltavaa on antaa muutama päivä joustoa, esimerkiksi 2–3 vuorokautta, ennen kuin siirrytään seuraavaan vaiheeseen. Osa yrityksistä ohittaa toisen muistutuksen kokonaan ja siirtää saatavan suoraan perintään.
Vaikuttaako maksumuistutuksen ajoitus perintäkulujen määrään?
Ei suoraan – kulut määräytyvät sen mukaan, missä vaiheessa perintäprosessia ollaan, ei sen mukaan kuinka monta päivää muistutusten välillä on kulunut. Liian tiheät muistutukset voivat kuitenkin herättää kysymyksiä perinnän hyvän tavan noudattamisesta.
Yhteenveto
Toimiva aikataulu rakentuu kolmesta osasta: 7–14 vuorokautta eräpäivästä ensimmäiseen muistutukseen, 7–10 vuorokauden maksuaika muistutuksessa, ja tarvittaessa 10–14 vuorokautta ennen seuraavaa toimenpidettä. Kirjattu ja johdonmukainen käytäntö suojaa sekä yrityksen kassavirtaa että asiakassuhdetta.
Yksittäisissä velkatilanteissa, joissa maksuvaikeudet ovat pitkittyneet, velallisen kannattaa ottaa yhteyttä kunnan talous- ja velkaneuvontaan tai oikeusaputoimistoon. Velkojan puolella taas kannattaa varmistaa, että käytössä oleva aikataulu on kirjattu ja sitä sovelletaan tasapuolisesti kaikkiin asiakkaisiin.